“用經(jīng)營貸來置換房貸，一年可以省下不少利息。”近期，不少房貸客戶反映接到了類似的中介推銷電話。

(資料圖片僅供參考)

時代財經(jīng)了解到，這些推銷內(nèi)容大致相同，主要勸說居民將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率低的經(jīng)營貸，從而省下大筆利息。

然而，事實果真如此嗎？其中隱藏著怎樣的風險？

11月5日，從事助貸業(yè)務的劉波（化名）向時代財經(jīng)表示，“主要看客戶自身的情況，如果當時做的按揭貸款利率在5%以上，而且距離結(jié)清尾款還有一段時間，這樣做起來會比較劃算。”

當問及這種做法是否有風險時，劉波表示，“風險肯定有，但如何規(guī)避可以交給中介公司來處理。”其還稱，“如果尾款沒剩多少，不建議這么折騰。”

中介：幫客戶倒個手

據(jù)貝殼研究院數(shù)據(jù)顯示，2022年10月監(jiān)測的103個重點城市主流首套房貸利率為4.12%，較9月下降3個基點；二套房貸利率為4.91%。截至目前，全國已有10城首套房貸利率降至3字頭，最低可至3.7%。

盡管房貸利率明顯下降，但與貸款市場中的經(jīng)營貸利率相比還是略高，而這種房貸利率與經(jīng)營貸利率的利差，似乎也讓很多貸款中介看到了“商機”。

11月5日，從事助貸業(yè)務的劉波向時代財經(jīng)介紹了相關操作的步驟。

“首先要把手頭上的按揭解掉，用房子做一筆抵押經(jīng)營性貸款，如果客戶名下沒有營業(yè)執(zhí)照的話，還需要注冊一個新照，然后作為企業(yè)主向銀行申請，辦下來的就是年化3%左右的低息經(jīng)營貸貸款”，劉波稱，“這樣的話相當于解了上家的按揭貸，剩下的部分按照低息的抵押貸進行償還即可，把高息轉(zhuǎn)成低息，省出來的錢相當于賺了息差。”

同時，劉波還告訴時代財經(jīng)，需要貸款客戶準備的資料包括征信報告、房本、營業(yè)執(zhí)照等，對于還沒有買房但又想“薅羊毛”的客戶，他表示“也是可以操作的”。

不過上述做法有弊端。“剛過戶的房子屬于新房本，新辦的營業(yè)執(zhí)照屬于新執(zhí)照，對于這種‘雙新’，大部分銀行是不會接的，因為動機很明顯。”劉波稱。

“但是走（我們這種）中介機構(gòu)，這種事銀行也就睜一只眼閉一只眼了。風險太高，自己去找的話一定會被拒”，劉波表示，“銀行需要客戶，中介能給他們輸送大量客戶，十個客戶不可能個個都符合標準，在不觸及到銀行風控底線的情況下，（銀行）還是愿意合作的。”

至于銀行批復貸款后如何取出，則由中介來幫助客戶操作完成。“中介會幫助讓這些錢安全流入客戶的賬戶，避免后期銀行抽貸。”劉波告訴時代財經(jīng)。

當問及轉(zhuǎn)貸是否有風險時，劉波說：“風險是有的，如果銀行察覺到這筆錢不是用于經(jīng)營，而是流入了股市，銀行會把這筆錢重新回收。我們無非就是幫您倒個手，說直白一點，就是怎么把它給洗出來。”

最后，劉波還強調(diào)，“如果尾款就剩幾萬塊錢，或是一兩年之內(nèi)可以還清，就不值得這么去折騰了。”

兩大銀行剛被罰近千萬

另一層面，在銀行經(jīng)理看來，這種做法“不靠譜”。

11月6日，某股份制商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)理向時代財經(jīng)表示，“房貸置換成經(jīng)營貸需要本人有公司，辦理人得是法人或公司股東，且用途只能用于公司經(jīng)營。”

對于中介提到的轉(zhuǎn)貸一事，該業(yè)務經(jīng)理直言“不靠譜”。

同日，盤古智庫高級研究員江瀚在接受時代財經(jīng)采訪時表示，“所謂經(jīng)營貸，是國家專門給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營而使用的信貸，在一般情況下經(jīng)營貸是嚴格禁止流入樓市的，國家監(jiān)管部門一直都明令不準經(jīng)營貸進入樓市，且監(jiān)管力度還在持續(xù)增強，所以中介包裝的經(jīng)營貸肯定是違法違規(guī)行為。”

江瀚稱，銀行對于經(jīng)營貸的審核非常嚴格，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸出現(xiàn)了比較嚴重的違規(guī)現(xiàn)象，銀行會立刻進行市場終止，而且會要求借款者在短時間內(nèi)必須還清貸款。如果有人違規(guī)將房貸轉(zhuǎn)換為經(jīng)營貸，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，很有可能就會面臨巨大的抽貸風險。

“經(jīng)營貸和房貸區(qū)別明確，大部分銀行會要求經(jīng)營貸客戶在一年或三年內(nèi)還清貸款，最多五年就需要續(xù)簽”，江翰表示，“在這樣的情況下，經(jīng)營貸風險較高，如果銀行到期不予續(xù)簽，買房者也將面臨巨大的壓力。”

獨立國際策略研究員陳佳則認為，以經(jīng)營貸置換房貸對于消費者來說比較容易混淆。

陳佳明確表示，“第三方中介推銷個人房產(chǎn)抵押貸轉(zhuǎn)換為公司或個人經(jīng)營貸，這種行為是直接違反金融監(jiān)管政策和行業(yè)法規(guī)的，嚴重情況下甚至可能涉及詐騙洗錢等犯罪行為。”

陳佳分析稱，消費者看似在其中有利可圖，但實際上背后是法律責任成本。一旦消費者貪圖小利上當受騙，很容易陷入對第三方中介追責的困境中。“這類機構(gòu)非常清楚違法行為所在，往往做了一些避險措施，將風險全部轉(zhuǎn)嫁給消費者或者銀行；同時由于自知違法，因此這類中介機構(gòu)普遍規(guī)模小、機動靈活，跑路率極高。”

時代財經(jīng)注意到，早在2021年3月，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》（下稱“《通知》”），其中提到，要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴格問責，加強聯(lián)合懲戒，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關行政處罰信息及時納入征信系統(tǒng)。

同時《通知》還要求，進一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責力度并定期披露。

值得注意的是，就在11月4日，中國銀保監(jiān)會披露了數(shù)張罰單，處罰原因與個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場有關。其中，招商銀行(600036)、交通銀行(601328)分別被罰款460萬元、500萬元。

截圖來源：中國銀保監(jiān)會

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